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Guía para entender las AFOREs

Ya somos ahorradores, pero todos hablan sobre el futuro y el retiro y esas cosas. Aunque ya hemos dicho que los millennials tienen un espeluznante futuro financiero, también sabemos que es la generación que está re-definiendo el retiro. Sin embargo, este es un tema grave porque como ya sabemos: Las nuevas generaciones se quieren retirar antes (desde los 55 años), pero tienen una mayor expectativa de vida (de 80 años). Esto genera un problema de supervivencia durante 25 años.

Y para entender mejor la situación, basta con ver algunos resultados de la reciente Encuesta Nacional 2017 “Conocimiento y percepción del Sistema de Ahorro para el Retiro a 20 años de su creación”, en donde por ejemplo vemos que:

  • Aunque el 51% dice que ha ahorrado para alguna emergencia, sólo el 11% lo ha hecho para el retiro.

  • Aunque 8 de cada 10 tienen conocimiento de qué es una AFORE, solo 3 saben cuánto tienen ahorrado.

En México existen 59 millones de trabajadores que tienen AFORE. Ante esta situación, vale la pena conocer más sobre el tema, empecemos:

1.- Las AFORES te ayudan a ahorrar para el retiro.


Desde 1997, cuando el IMSS se dio cuenta que la matemática no era sustentable para pensionar a los trabajadores mexicanos, se crean las Administradoras de Fondos para el Retiro -o AFORE para los cuates-, las cuales son instituciones que administran las cuentas individuales para el retiro de los trabajadores. A diferencia de un banco o aseguradora, éstas se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos a largo plazo. Que no te chamaqueen: las AFORES deben contar con el visto bueno del SAT y están reguladas por la CONSAR; ni el puerquito-alcancia, el bienaventurado colchón ni la doña de la tanda son AFORES, ni opciones para tu retiro.

2.- Si has trabajado formalmente, probablemente tengas una AFORE


Todo trabajador que cotiza para el IMSS o ISSTE, aunque actualmente no esté trabajando, tiene una AFORE. Si no sabes cuál es la institución que maneja tu dinero, puedes consultarlo a través de la app de gobierno AforeMovil o a través de la Unidad Especializada de Atención al Público (UEPAP), lo único que debes proporcionar es tu Número de Seguridad Social o tu CURP.

3.- ¿Cómo funcionan las AFOREs?


Al darte de alta, tu AFORE te asigna una cuenta única y personal. Ahí se acumulan las aportaciones que periódicamente se depositan por parte del patrón, el gobierno y tú. Ese dinero es invertido a través de la Sociedad de Inversión Especializada para el Retiro (Siefores); tu ganancia es a través del rendimiento y el tiempo.

La aportación se calcula con base en tu salario base de cotización y se ahorra el 6.5% de tu sueldo, aunque también existe un tope máximo (equivalente a 23 salarios mínimos). Sin embargo, el 56% de los encuestados creen que su AFORE les quita el 10% o más, algo que nos deja clara el tipo de desinformación en el país. Es importante mencionar que el ahorro que se acumula, es también heredable.

3.-¿Y cuánto vas a ganar? 


Tu ganancia es en base a los rendimientos. La clave para ganar más es:

Comenzar a ahorrar desde joven, así generas más rendimiento porque tu inversión es a largo plazo y tienes a favor el interés compuesto.

Es un mito muy difundido que tus ganancias se pierden en la comisión que pagas a tu AFORE. De hecho, según el Indicador de Rendimiento Neto de la CONSAR. el 73% de las personas piensa que la AFORE se lleva una comisión mayor al 3% y en la realidad es el 1.03% en promedio.

Por otra parte, tienes que saber que las AFOREs suelen ofrecer instrumentos de acuerdo a tu edad: entre más grande seas, menor riesgo y también menor ganancia (algo que se explica en La Fórmula Para Vivir Con Riesgo). De hecho, en México existen 11 AFOREs autorizadas, que trabajan en 4 distintas SIEFORES según la edad. Aquí te mostramos una tabla con los rendimientos  

4.-Y si quieres ganar más… realiza aportaciones voluntarias.


Las aportaciones voluntarias son depósitos que tú realizas directamente a tu AFORE. Es como depositar dinero al marranito.

La CONSAR tiene mucha información sobre el Ahorro Voluntario, pero aquí rescatamos 3 ideas importantes que debes saber:

  • Si realizas tu aportaciones voluntarias, ¡puedes disponer de tu dinero cada 2 y 6 meses!  
  • Las aportaciones obligatorias (o sea las que tu patrón y el gobierno aportan sí o sí) no las puedes sacar hasta que cumplas 65 años, la edad de retiro en México.
  • ¡Las aportaciones son deducibles! Existen distintas condiciones, pero la clave es mantener tu ahorro en tu AFORE hasta que cumplas 65 años de edad. Esta tabla ayuda a entender las variantes:

¿Te perdiste con esta información? Pide una asesoría especializada con tu AFORE. También puedes contactar al SAT o marcar al 01 800 46 36 728 (larga distancia sin costo).

5.- NO HAY UNA fórmula mágica para elegir tu AFORE


En realidad no existe. Bu.

No es tan fácil, pero puedes revisar el RCS: Rendimiento (cuánto dinero generas al invertir), Comisiones (cuánto te cobran por las comisiones anuales y otras) y Servicios (qué más te ofrece además de invertir tu dinero).

La noticia tragicómica a todo esto, es que el ahorro por medio de la AFORE no será suficiente. Aunque cada persona tiene una situación particular, y las AFOREs están cambiando en estos tiempos de Tinder

Se han hecho cálculos que indican que para tu “pensión” recibirás alrededor del 30% de tu último sueldo.

Así es. Pero aunque esta “pensión” no sea suficiente, sí es un primer paso para crearte el hábito del ahorro y asegurar un ingreso a futuro. Así que además de este esfuerzo, no hay de otra, debemos aprender a invertir…pero afortunadamente tenemos suficiente contenido sobre inversión para ayudarte:

INVERSION PARA PRINCIPIANTES

COMO INVERTIR MIS PRIMEROS AHORROS

10 PRINCIPIOS DE LA INVERSION

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